住宅ローン借り換えってどういうこと?

色々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、悩みの種が金利が固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わるので場合によっては、固定の時よりも高くなってしまうなど支払額が想定以上に上がる可能性があるなど計画が立てにくい面もあります。

住宅ローンの借り換えを行う場合はおそらく変動を選ぶことになると思います。

固定制の場合は、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても返済額が変わらないので心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える1年間などの期間が借りられた固定制というものもあります。

申し込みが通ったほとんどの人が得すると言われる住宅ローンの借り換えですが借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年からできる場合もあるようですが、フラット35の借り換えを利用する際の条件を例にすると、申込日前日までの1年間返済を問題なく進めている方という項目があり、他の銀行もほとんど同じ審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには登記などの手数料が必要になったり担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりも金利が低くなっていればメリットはありますが、最低でも1年以上返済をした後に検討しましょう。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除制度ですが実は住宅ローンの借り換えを行なった後でも条件次第で利用できます。

しかし、この制度を利用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、最寄りの税務署へ行って確定申告を行う必要があります。

その際、必要書類が多いので前もって準備を始めましょう。

借り換え時でも継続できる要件としては、当初の住宅ローン返済のためという目的になっているか借り換え後の借入期間が10年以上残っているかという点です。

基本的に借り換えを行う理由としては借金を返すためではなく金利を見直すためなので状況がそんなに変わっていなければ適用されることが多いです。

住宅ローンの借り換えに関して調べものをしていると気になる事実を見つけました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は新たに住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういったケースになるかというと転勤することになって賃貸料と二重になってキツイので、金利が低くなったローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身もしくはその家族が住むための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、他の金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは見つからないと思います。

他にも離婚で別居する際なども同じことが言えます。

1度組んだ住宅ローンを他の住宅ローンに変更する住宅ローンの借り換えですが1度審査に通ったから借り換えの審査も問題ないと楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換え審査が通らないこともあるんです。

借り換え審査時に職場や年収が変わっていなければ審査に通ることの方が多いようですが転職して全然違う職種になっている、年収が下がっている場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申し込み時よりも物件の担保評価額が下がり予定していた金額で借り換えができない場合もあります。

他にはカードローンを新たに利用しているなど別のローンを複数抱えている場合です。

年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

ここ数年、ネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローンの借り換えを考える人も多いのではないでしょうか。

その際、夫婦や親子でローンを組んでいる場合は相続税に注意が必要です。

どんな場合にこんな状況が起きるかというと最初にローンを組んだ時に夫婦共有持分として契約していたのが実際は夫が全額返済しているため借り換え時に単独名義になる問題が出てきます。

こういった連帯債務から単独債務への借り換えには金利以外の税負担が起きる可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

相談した結果、不動産登記などの借り換え費用と贈与税の負担を比べて借り換えを行わないほうがいい場合もあります。

住宅ローンを減らしたいと考えている人の中には住宅ローンの借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

その際に、今のローンとは違う住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外のメリットも求めていますよね。

具体的にどういったメリットがあるかを考えてみましょう。

ひとつは保証料がかからないことです。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%」と言われています。

例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料は60万円以上かかる計算になります。

他にも。

一番大切と言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

少しでも返済が勧めやすいように繰上げ返済手数料が無料なローンを選びたいですね。

皆さんは住宅ローンを申し込んだ際に頭金を支払いましたか?中には、頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんが頭金を支払わないと毎月の返済額が高くなります。

引用:住宅ローン借り換えの諸費用とは?メリットを調査!【得する目安は?」

中には、毎月の返済額を減らそうと住宅ローンの借り換えを検討する方もいると思います。

稀に、「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えている方もいるようですが審査に落ちることもあります。

借り換え時の審査では、最初の審査の時よりも物件の担保評価額が中古扱いになり価値が下が流ので予定していた金額で借入れできないことや住宅ローン以外に複数のローンを抱えていて落ちることがあります。

年収や職場に変更がなくてもこういった面で引っかかることがあります。

家計を圧迫する住宅ローンの返済ですが現在組んでいるローンの金利よりも低いローンが見つかったらそちらに変えたいと思っている人もいますよね。

ただ、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローンの借り換えは他のローン借り換えとは違い登記などで様々な費用がかかってしまうので、費用を計算したら逆に損してしまうということもあります。

そのため、web状の借り換えシミュレーションを利用してメリットがあるかを確認しましょう。

借り換えを実行する判断基準としてよく言われているのが、借り換えメリットが月収を越した時です。

住宅ローンを組む際に固定金利のフラット35を利用した方の中には全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識があるようです。

実は借り換え融資プランができたので住宅ローンの借り換えをフラット35同士で借り換えを行うとお得な場合も多くなっているんです。

基本的には金利差が0.3%あればお得になる計算です。

ネット上で借り換えについて説明されているのは固定金利から低金利な変動金利に換えるケースですが変動金利だと固定に比べて1%から2%低く設定されていることが多いのでそのまま低金利のままならお得になりますが、金利上昇リスクも出てきます。

しかし固定金利同士での借り換えは、金利変動リスクはありません。

今のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローンの借り換えですが、申し込みを行うに際して色々と必要なものがあります。

その際、準備する書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表や免許証などの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる課税証明書などの書類、3つ目は重要事項説明書などの不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先で取得する源泉徴収票などは比較的用意しやすい書類ですが土地公図などは普段見慣れないのではないでしょうか。

ここに挙げたのは主な書類なので実際に借りる金融機関によってはもっと多くの書類が必要になることもあるのでよく確認しましょう。

住宅ローンを検討する際に重要なことがあります。

例としては、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと繰上げ返済を進めれば進めるほど元本や利息が少なくなっていきます。

結果として総支払額が少なくなったり、支払期間が短縮されます。

そのため、手続きをネットで簡単に行えることや繰上げ返済額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

最も気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が圧迫してしまうのは本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローンの借り換えを行うときもこの部分をチェックしてください。

住宅ローンを利用している際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローンの借り換えを行う場合、控除はどうなるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換え時に控除のメリットをフルに活用できるようにすることが重要なポイントとFPの方も言っています。

ローン控除をフルに受けるには、返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済を行いことなどがあります。

金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払雨金利が大きくなるので損になるからです。

金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払う金利が大きくなるからです。

月々のローンの支払額を低くしようと思い、住宅ローンの借り換えを考える家庭もあると思います。

気になるのはその場合、今までの火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

旧公庫ローンで融資を受けている場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ変更する際は別の保険への加入を検討するいいチャンスです。

もし、継続するのなら保険金の見直しを行いましょう。

住宅再建に必要な保険金を受け取るには、ほったらかしやすい保険なのでいい機会だと思って火災保険は契約したらほったらかしになりやすいので借り換えを機に見直してはいかがでしょうか。

現在借りているローンの金利よりも低い金利にするために行う住宅ローンの借り換えですが、借り換えを行う際にはいくつか注意点があります。

全ての人に当てはまるのが借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、月々の返済額を抑えられることなどがメリットして挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の機関で住宅ローンを組むことなので申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要が出てきます。

こういった面も含めて総合的に考える必要があります。

他にも借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先は保証料がかからないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなど自分に合ったローン選びをする必要があります。